Leyendo el post sobre Padre Rico, padre Pobre de Loogic esta mañana, me han vuelto a la mente las maravillosas enseñanzas de Kiyosaki que ya os he comentado por aquí algunas veces. Uno de los puntos que a Javier se le ha olvidado explicar mejor es ¿Por qué es tan difícil hacerse rico trabajando por cuenta ajena?
Es simple y sencillo, pero quizá si no te lo explican nunca te das cuenta. A continuación os pongo el gráfico explicativo de como pagan impuestos las empresas y las personas que trabajan por cuenta ajena:
Como podéis ver hay una diferencia clave:
- Las personas empleadas por cuenta ajena: Primero pagan impuestos y luego cobran el dinero para gastar. Además el tipo impositivo en España para personas físicas puede llegar hasta el 43%, lo que quiere decir que cuanto más trabajas para ganar dinero, menos porcentaje ganas! Increible
- Las empresas primero cobran, después gastan todo el dinero que quieren. Y por último, si han tenido beneficios pagan impuestos. Además estos impuestos nunca superan el 35%, y no sólo eso, sino que las de nueva creación solo pagan el 25%. Ah! y no hablemos de las ventajas fiscales como el IVA.
- Conclusión: Las personas que trabajan por cuenta ajena son máquinas de pagar impuestos. Imagináos lo que sería cobrar todos los meses tu sueldo bruto. Con ese sueldo, pagar hipoteca, gastos, gasolina, vacaciones… y después si nos queda algo pagar impuestos. ¿Increible verdad? Pues eso exactamente es una empresa.
Imáginaos el ejemplo para la misma cantidad de ingresos y los mismos gastos… por ejemplo 2000 euros brutos al mes. La persona que trabaja por cuenta ajena sólo recibe 1500 euros de ese sueldo que ha ganado. Después de pagar la hipoteca le quedan 700… y podemos seguir así con los otros gastos.
La empresa cobraría 2000 euros, pagaría esos 700 y le quedarían aún 1300 euros para gastar. ¿Da que pensar verdad?
Lo peor de todo es cuando estás trabajando para otros y ves que el dinero no te llega. Con lo cual decides aceptar un puesto de responsabilidad mayor, o pluriemplearte para ganar más dinero… Trabajas más horas y el tipo impositivo aumenta! Es decir, trabajas más para ganar menos!
Yo desde luego lo tengo muy claro y por eso me fui del trabajo 😀
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8 Responses to Por que es difícil hacerse rico trabajando por cuenta ajena
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Falta bastante información al respecto.
1- El tema de los impuestos a las personas físicas es correcto
2- El tema de los impuestos a las empresas (personas jurídicas) es incorrecto.
Con lo del 35% (25% a veces) creo que te refieres al Impuesto de Sociedades, pero te falta nombrar unos cuantos impuestos más que, además, son más gravosos:
– Impuestos sobre IVA
– Impuestos IAE (a partir de 1Millon)
Además, la pasta que tenga la empresa no la tiene el empresario. Me explico. Si el empresario quiere tener a su libre disposición la pasta de la (su) empresa debe de pagar además impuestos adicionales (en este caso él como persona física) sobre el dinero que se quiera llevar para su uso personal (que es el dinero que le queda a la empresa después de quitar todos los impuestos).
Saludos
Supongo que hay un límite, el qué se puede considerar como gasto. Una pregunta interesante sería dejar un “meme” preguntando qué se deduce cada uno de gasto, y en qué situación.
Lo digo porque yo soy bastante bastante pringaillo en ese tema, me di cuenta hace no mucho cuándo un amigo me dijo “oye, ¿quieres tickets de gasolina? ahora que eres autónomo…” Me quedé con la cara a cuadros…
Desde luego, hay que matizar todos los puntos. Pero a grandes rasgos existen un gran numero de ventajas fiscales al ser empresa.. Ojo y digo empresa porque un autónomo aunque tenga ventajas sigue teniendo que pagar impuestos como persona física.
Lo bueno, es la figura de la empresa como persona jurídica…. Un empresario, no tiene porque tener sueldo si todo lo que gasta lo hace a través de la empresa:
– Piso alguilado por la empresa para empleados
– Gasolina del coche de empresa
– Comidas de empresa
– Ordenador y material informático de empresa
– Viajes de empresa justificados para hacer reportajes de lugares exóticos para la publicacion digital de viajes de la empresa, useasé blog 😀
Después te pones un pequeño sueldo inferior a 22 mil euros brutos al año para no tener que declarar y listo 😀
Aunque hay obvias ventajas en la creación de sociedades, en tanto está incentivado fiscalmente puesto que es uno de los motores de la economía, la percepción de que todos los gastos son deducibles no es demasiado exacta.
En realidad el sistema fiscal es algo más sofisticado y no permite tantas alegrías ;-). Por un lado es cierto que una empresa deduce sus gastos antes de impuestos, pero un trabajador autónomo también. Aunque es verdad que la empresa tiene más facilidad para hacerlo.
Por otra parte no todo lo que uno cobra de una empresa es dinero, un coche de la empresa se considera un pago en especie, así como una vivienda, etc… para la empresa son gastos, pero tú cuando los recibes debes declararlos como ingresos, con lo que no te libras de pagar impuestos por ellos.
El sistema norteamericano es algo distinto y si incentiva este tipo de pagos en especie, por lo que allá sí salen a cuenta.
Aquí hay quien recibe estos “pagos” pero no los declara, no paga por ellos, pero en caso de inspección no dudes que te tocaría pasar por caja. Otro factor más es que a la Agencia Tributaria no le gustan los particulares que se hacen pasar por empresas para obtener ventajas fiscales, así como tampoco le gustan las empresas patrimoniales destinadas a evitar impuestos, y aunque la ley ofrece resquicios para montarlas hay muchos casos en que no saldrán a cuenta.
En todo caso creo que lo más interesante es el concepto de “carrera de ratas” 😉 cuanto más ganas más gastas. Gastas en lugar de invertir, eso es lo que hace que nunca salgas de pobre. Pero un trabajador por cuenta ajena, o incluso un asalariado con un nivel de ingresos elevado (que los hay) podría ahorrar e invertir, rompiendo la citada carrera y enfocándose a la independencia financiera.
Por ejemplo, un asalariado con capacidad de ahorro podría adquirir inmuebles y arrendarlos (haciendo compras apalancadas), o invertir en bolsa o similares. La clave está en hacer inversiones que generen rendimiento. Y aun así seguir siendo asalariado. Lo que ocurre es que según el libro estarías en 2 cuadrantes a la vez.
Nuevamente la fiscalidad española viene a chafarnos el plan, porque las únicas inversiones con beneficios fiscales son los fondos de pensiones. Que aunque permiten cierto juego en realidad distan de ser mínimanete rentables para el coste de oportunidad que suponen.
Otro tema interesante es la percepción del riesgo. En España es típico pensar que el funcionariado es lo más seguro, después el trabajo por cuenta ajena, y entrando en terrenos “muy arriesgados” el trabajo por cuenta propia, emprender y finalmente invertir.
Pero en realidad trabajar por cuenta propia no es mucho más arriesgado que hacerlo por cuenta ajena, siendo mínimamente previsor. Y menos aun realizar inversiones si se diversifica y tenemos claro el perfil que es óptimo para nuestra situación.
Por otra parte, la creación de empresas, como el trabajo por cuenta ajena está casi “penalizado” y el problema es que desde que emprendes te va a tocar pagar, justo al inicio en que generas menos ingresos. Por ello la creación de empresas o incluso el trabajo por cuenta ajena suele requerir de la disponibilidad de una cantidad sustancial de dinero (además de las inversiones requeridas) a fin de aguantar hasta que el cashflow sea positivo. Ahí es donde fallan una mayoría de negocios que teniendo potencial de viabilidad no lo son porque no disponen de suficiente cash para aguantar el arranque.
En otros países, si no me equivoco, el estado trata de poner el mínimo de trabas al trabajo independiente y a la creación de negocios. Tengo entendido que en Irlanda la creación de una empresa no supone más de 48 horas y el pago de unos 30€ en ventanilla (compara con España) y además las cotizaciones a la seguridad están bonificadas de modo que estás cubierto, pero no pagas hasta que el cashflow del negocio es positivo.
Medidas como esas son mucho más interesanes que el modelo de subvenciones español que es una pesadilla burocrática y sólo es negocio para los “profesionales de la subvención” o las grandes empresas que disponen de departamentos especializados en gestionarlas.
En todo caso una idea interesante.
¿ Nadie dijo que un autónomo puede constituirse en empresa cuando más le interese ?
Las farmacias, por ejemplo, funcionan como autónomo por debajo de 220k € de facturación, y por encima se constituyen en SL Unipersonal. Ojo, dije de facturación, no de beneficio, pero podeis calcularle un 20-27% de margen.
Me pregunto a quienes conviene estar contemplado como empleado y a quienes como empresa.
A los que ganen muy poco, creo que está claro que les conviene estar como empleado ya que hasta cierto sueldo anual no pagan nada de IRPF (es cierto que les retienen parte -¿18%?-, y luego se lo devolverían pero el poco dinero que es por mucho que se invierta 18 meses no se sacaría mucho). Como empresa no le retendrían cada mes, pero luego pagaría bastante ¿30%?
A los que ganen muchísimo está claro que les conviene ser empresa por varias razones. Como empleado pagarían un 44%, reteniéndole parte de eso cada mes… mientras que como empresa no le retienen cada mes y al final paga un 35% (o quizá menos). Si se gasta (en viajes, coche y alquiler de casa) un 20% de lo que ganase como empleado (no es poco gasto, teniendo en cuenta que era un sueldo altísimo), entonces es como si pagase el 28% (35% del 80% de x)… pero ey! hay que contar el IVA: cuando le pagan como empresa externa en lugar de como empleado ahí hay un IVA, pongamos el 16%, así que eso a pagar… sale 28+16=44% ¡tachan! No parece que haya mucho chollo… Quizá por eso hay empresarios con sueldos millonarios ¿no crees? Porque digo yo ¿porqué el dueño de una empresa se va a poner un sueldazo? Si poniendose un sueldito pagase menos impuestos no me cabe duda que lo haría y diría “gano tanto como mis empleados” (todo sea dar buena imagen, jajaja). Si le retienen el 18%, para compensar ese 1% de diferencia (44% – 43%) debería invertir bien el dinero (un 1% de un 18% es sacar un +5.55%… en un año… en realidad en 18 meses, pero los primeros 6 meses se dispone de menos de la mitad del dinero…)
Por otro lado está lo que dice “anonimo”: el dinero principal (sueldo neto mensual, después de retenciones y SS) que recibes siendo asalariado lo puedes invertir, por ejemplo en bolsa… pagando el 18% de beneficios… y pasados unos meses!! Pero si eres empresa, aunque supongo que puedes invertir en bolsa igualmente, me temo que pagas mucho más que ese 18% (a menos que seas Entidad Financiera o una empresa de Fondos, en ambos casos unos requisitos que creo que no cumple cualquier mortal)
(espero no haberme dejado algo en mi análisis)
Hola!
Veo que utilizas AdSense en tu blog.
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Yo trabajo por cuenta ajena, tengo un sueldo razonable , pero me siento reflejado en lo que dices, aunque creo que falta alguna cosilla en tu razonamiento.
Parece que la conclusión es que sino te haces empresario, no te haces rico, tienes razón pero la causa fundamental no es hacienda.
Estás hablando de los beneficios generados por la empresa y los impuestos que paga la empresa por ellos, pero el beneficio no va directo al bolsillo del empresario, que yo sepa para que salga hay que repartir dividendos entre los accionistas y los dividendos también tributan. Por otro lado el empresario puede tener un sueldo dentro de la compañía que también tributa como el de cualquier hijo de vecino.
Creo que la diferencia fundamental es que trabajando por cuenta ajena tienes un tope salarial, es decir, por muy bien que lo hagas currando, si te va bien ganas 2000 euros al mes, si te va muy bien 4000 euros y hay algunos agraciados que pasarán de estas cantidades pero son pocos. En cambio tu pones un negocio o montas una empresa y no hay tope de ganancias, si te va bien ganas mucho dinero y si te va muy bien te forras, hay gente que pierde la cuenta de lo que gana. Pero seamos realistas el que monta una empresa también puede palmar pasta, cosa que nunca le pasa a un trabajador por cuenta ajena. Como siempre está el elemento riesgo. La escala de mayor a menor riesgo está clara: empresario – trabajador cuenta ajena empresa privada – funcionario. Dicen que en el punto medio está la virtud, pero en este caso no es cierto, aquí estar en el punto medio, es casi una putada.
No te conozco , por lo que leo en tu blog, , tu eres emprendedor nato y si tuviera que apostar a si te haces rico o no apostaría a que te haces rico. Pero no todo el mundo tiene la iniciativa ni las ideas que tú tienes, por eso la mayoría somos currantes por cuenta ajena y una vez que te metes en hipotecas y cargas diversas, se hace más difícil emprender algo y te encomiendas a la primitiva.
Seguiré leyendo tu blog, buscando fórmulas mágicas para ganar dinero. Ánimo.